Ostania aktualizacja : 10 października, 2022

Wartość odtworzeniowa lokalu przy ubezpieczeniu mieszkania. Decydując się na polisę ubezpieczeniową związaną z naszym własnym mieszkaniem mamy zwykle do czynienia z koniecznością dokonania wyceny, najczęściej zakładającej zadeklarowanie ubezpieczycielowi tak zwanej wartości odtworzeniowej, rzeczywistej lub rynkowej. Czym tak właściwie jest ta pierwsza? Czym różni się od dwóch pozostałych i czy jest ona opcją najlepszą dla nas, ubezpieczających się? Wszystkie kwestie ściśle z nią związane zamierzamy opisać w tym wpisie.

Czym tak właściwie jest wartość odtworzeniowa lokalu i jak rzutuje na ubezpieczenie mieszkania?

Jeżeli dany ubezpieczyciel korzysta z tak zwanej wartości odtworzeniowej przy wycenie wartości danego mieszkania, bierze pod uwagę cenę wszystkich jego elementów w sytuacji, w której musiałby je “odkupić”, na przykład w momencie, gdy zostałyby kompletnie zniszczone. Jeżeli więc nasz komputer stacjonarny ulegnie zniszczeniu w zakresie kwalifikującym nas do otrzymania odszkodowania, jego wartość będzie równa kwocie, która pozwoli na zakup nowego modelu tej samej klasy (a zatem o tych samych lub bardzo zbliżonych podzespołach).

Wartość odtworzeniowa to zatem, jak sama nazwa sugeruje, kwota, która pozwoliłaby nam odtworzyć dany lokal w dokładnie takim stanie, w jakim znajdował się przed uszkodzeniem czy zniszczeniem, biorąca pod uwagę nie tylko wartość każdej z jego części składowych, ale i chociażby koszt prac wymaganych do przywrócenia stanu mieszkania sprzed dokonania na nim szkody.

Wartość odtworzeniowa a wartość rzeczywista i rynkowa

Znając już pojęcie wartości odtworzeniowej warto zwrócić też uwagę na dwie inne wartości, po które często sięgają różni ubezpieczyciele. Mowa tutaj o wartości:

• rzeczywistej, która tak właściwie jest wartością odtworzeniową, ale pomniejszoną o stopień zużycia technicznego; oznacza to, że kwota odszkodowania maleje wraz z czasem (gdyż oczywistym jest, że każdy przedmiot wchodzący w skład lokalu starzeje się i zużywa); jeżeli zatem zniszczonym obiektem jest tutaj dwuletni telewizor, kwota naszego odszkodowania mogłaby nie pozwolić na pokrycie jego zakupu w dokładnie tym momencie, właśnie ze względu na to, że był przez nas używany przez całe dwa lata, więc nie był już modelem nowym i nienagannym;
• rynkowej – to ta wartość towarzyszy najczęściej mieszkaniom – odpowiada ona cenie, jaką można by pozyskać za mieszkanie podczas sprzedaży go na rynku lokalnym; nie zwraca się tutaj zatem uwagi na wartość odtworzeniową czy rzeczywistą, a jedynie na to, ile mieszkanie aktualnie mogłoby kosztować na rynku. To z kolei zależy od wahań – choć od dłuższego czasu mieszkania idą w górę, w końcu bańka może pęknąć, a wraz ze spadkiem ich cen spada kwota ewentualnego odszkodowania dla osób, których ubezpieczenie bazuje właśnie na tej wartości.

Jak widać po powyższym, abstrahując od wartości koniecznych do uiszczania składek, to wartość odtworzeniowa jest tą najbardziej opłacalną. W przypadku wydarzeń prowadzących do uszkodzenia lub zniszczenia mienia ubezpieczyciel zobowiązuje się przywrócić wszystko do stanu pierwotnego, w całości. Jeśli na przykład stracimy telewizor (chociażby w wyniku przepięcia), otrzymane od niego środki pozwolą pokryć koszt zakupu tego samego modelu, albo też modelu o bardzo zbliżonych parametrach. Warto jednak mieć na uwadze, że wartość odtworzeniowa to też dość duże składki, znacznie przewyższające tę przy braniu pod uwagę wartości rzeczywistej. W parze z nimi idzie jednak komfort i niesamowite bezpieczeństwo w każdym momencie korzystania z ubezpieczenia, niespadające wraz z czasem eksploatowania mieszkania.

Warto wiedzieć: część ubezpieczycieli odmawia ubezpieczania na wartość odtworzeniową w przypadku mieszkań starych, wyraźnie zużytych. Warto więc znaleźć takiego, który na pewno sprawdzi się w naszym przypadku. Pomoże w tym chociażby firma FullPolisa, zawsze stawiająca przed nami co najmniej kilka różnych opcji ubezpieczeniowych do wyboru.

Jak oblicza się wartość odtworzeniową lokalu?

Ustalanie sumy ubezpieczeń w przypadku wartości odtworzeniowej nie jest trudne. Jeżeli bowiem chodzi o samo w sobie mieszkanie, stanowi ją koszt jego całkowitej naprawy, włącznie z zatrudnieniem ekipy, ale też zakupem każdego sprzętu stałego wchodzącego w jego skład – koniecznie takiego o zbliżonych parametrach technicznych, najczęściej dokładnie tej samej marki. W jej obręb wchodzi też koszt montażu czy transportu tego typu sprzętów.

Podsumowanie

Ubezpieczyciele w bardzo różny sposób podchodzą do określania wartości wypłacanych przez siebie odszkodowań w ramach ubezpieczenia mieszkania. Idealną sytuacją dla nas wydaje się ta, w której ustalają ją na bazie tak zwanej wartości odtworzeniowej. To jednak, który z nich proponuje najlepsze warunki ubezpieczeniowe zależy nie tylko od niej, ale i od wielu innych czynników. Zanim więc zdecydujemy się na usługi konkretnej firmy, koniecznie porównajmy ofertę co najmniej kilku z nich. Ułatwi nam to firma FullPolisa, która jest w stanie zaserwować nam co najmniej kilka propozycji doskonale wpasowujących się w nasze oczekiwania, ale i możliwości finansowe, a jednocześnie pozwalających nam po prostu spać spokojnie.