Ostania aktualizacja : 10 października, 2022

Niedoubezpieczenie i nad ubezpieczenie nieruchomości. Ubezpieczenie domu to jedna z tych polis, na jakie stawia bardzo wielu klientów. Jedni chcą, inni z racji kredytu muszą taki produkt wybrać. Oczywiście decydując się na takie rozwiązanie, rzeczą wiadomą jest fakt, iż chcemy otrzymać jak najbardziej korzystną dla nas polisę, dającą maksimum możliwości i jak najlepszych warunków. W przypadku takiego ubezpieczenia można jednak popełnić szereg błędów, które mogą okazać się bardzo ciężkie w swoich skutkach i za które może przyjść nam naprawdę słono zapłacić. W tym artykule chcielibyśmy zająć się tematem niedoubezpieczenia, jak również i nadubezpieczenia nieruchomości, skupiając się na tym, czym to jest i jak się przed tych uchronić.

Dobór sumy ubezpieczenia

Jednym z kluczowych elementów, na jakich z całą pewnością należy w pełni się skupić, jest określenie szacunkowej wartości swojego majątku. Ma to niebywale duże znaczenie i wpływa tak naprawdę i na kwotę polisy i na jej wartość. Dobór sumy ubezpieczenia stanowi  priorytet. Na jego podstawie bowiem określa się wysokość składki polisy. Jeśli kwota nieruchomości jest zawyżona lub zaniżona, może dojść do do tak zwanego niedoubezpieczenia lub nad ubezpieczenia. Kiedy szacujemy wartość swojego ubezpieczenia, możemy właśnie do takiego działania doprowadzić. Warto więc zaznajomić się z tymi pojęciami, by móc uniknąć konsekwencji ich wystąpienia.

Czym jest niedoubezpieczenie?

Niedoubezpieczenie jest to zjawisko, w którym suma ubezpieczenia jest niższa, niż wartość przedmiotu danej polisy W jakich sytuacjach dochodzi do takiej sytuacji? Jeśli na przykład wybieramy ubezpieczenie mieszkania, rzeczą nadrzędną jest podanie kwoty swojego mienia, gdyż właśnie od tej podanej przez nas sumy zależy, jaka będzie wysokość składki, a więc ile miesięcznie będziemy musieli za naszą polisę za mieszkanie lub dom zapłacić. Wielu ludzi popełnia bardzo duży błąd i specjalnie zaniża cenę nieruchomości, aby zapłacić za polisę mniej. Niestety, ale takie działanie może przysporzyć nam szereg problemów i daleko idących za tym konsekwencji. Co się stanie w wyniku szkody? Ubezpieczyciel nie wypłaci nam takiej kwoty, jaka naprawdę powinna za daną rzecz wynosić, ale wyliczy ją na podstawie tego, jaką płacimy polisę. Jeśli więc chcemy zaoszczędzić i zaniżamy wartość nieruchomości, w wyniku zdarzenia kwota może wypłacona w niższej sumie, niż jest to naprawdę warte. Dla przykładu, jeśli dom jest wart 500 000 złotych, a my podamy kwotę 400 000 złotych, wydaje nam się, że na polisie oszczędzamy. Kiedy jednak dojdzie do pożaru domu i wypłacona będzie nam szkoda całkowita, wówczas otrzymamy owe 400 000 złotych, a nie 500 000 złotych, a więc jesteśmy stratni 100 000 złotych. Czy warto więc zaniżać cenę nieruchomości? Z całą pewnością nie.

Czym jest nadubezpieczenie?

Nadubezpieczenie jest to przeciwieństwo niedoubezpieczenia, a więc suma ubezpieczenia jest wyższa, niż rzeczywista wartość nieruchomości. Czy w takim przypadku, skoro płacimy składkę wyższą, otrzymamy więcej w wyniku konkretnego zdarzenia? Nie. Miejsce, w którym wykupujemy polisę ponosi jedynie faktyczną wysokość szkody. W praktyce oznacza to, że takie rozwiązanie jest totalnie nieopłacalne, bo otrzymamy kwotę, która jest faktyczna, a płacimy składkę większą, niż powinniśmy. Nie ma więc sensu stosować tego typu trików, by otrzymać więcej, niż jest to warte.  Jeśli na przykład chcemy ubezpieczyć cenne przedmioty na kwotę 100 000 zł, taką ustalamy wartość polisy. Cena ta podana zostaje przypadkowo, gdyż nie wiemy jaka jest wartość przedmiotów lub zakładamy, że ubezpieczyciel nie wie, ile są one warte. Jeśli nastąpi szkoda, ubezpieczyciel korzysta z pomocy rzeczoznawcy i  ubezpieczony otrzymuje taką kwotę, jaka określona została przez tego specjalistę. Nie ma sensu więc tak robić, bo niepotrzebnie wówczas przepłacamy, prawda?

Zanim oszacujemy wartość…

Zanim oszacujemy konkretną wartość nieruchomości lub przedmiotów, które są w nim zawarte, warto wcześniej dokładnie przeanalizować te kwoty lub jeśli istnieje potrzeba, skorzystać z pomocy rzeczoznawcy. Czasami robimy coś specjalnie, a czasami zupełnie nieświadomie podajemy konkretną kwotę, nie mając  pojęcia, że może to obrócić się przeciwko nam. Ubezpieczenie może dać nam szereg korzyści i jeśli w grę wchodzi na przykład taka polisa domu, jak najbardziej stanowi ona bardzo dobry wybór dla każdego właściciela nieruchomości. Trzeba mieć tylko w pełni tego świadomość, że oszacowanie faktycznych danych, jest w stanie być dla nas jak najbardziej korzystną opcją, bo podanie złych kwot, może mieć szereg płynących z tego tytułu konsekwencji. Wybór rzeczoznawcy w przypadku braku wiedzy lub faktyczna wartość to elementy podstawowe, na jakich należy się skupić, kiedy decydujemy się skorzystać z polisy na dom lub mieszkanie. Ten aspekt w pierwszej kolejności trzeba mieć na uwadze, zanim podpiszemy konkretną umowę, aby zapewniła nam ona pełne zadowolenie i maksymalną satysfakcję.